Když si chcete koupit novou pračku, zaplatit opravu auta nebo si splnit sen o dovolené, ale chybí vám částka v hotovosti, můžete využít spotřebitelský úvěr. Tento typ půjčky je v Česku velmi rozšířený – a zároveň regulovaný, aby chránil vás jako spotřebitele.
V tomto článku si vysvětlíme, co přesně spotřebitelský úvěr je, kdo na něj může dosáhnout a kdy dává jeho sjednání smysl.
Co je spotřebitelský úvěr?
Podle České národní banky je spotřebitelský úvěr půjčka určená fyzickým osobám – nepodnikatelům. Slouží k financování osobních potřeb, nikoliv podnikání.
Může jít například o:
- klasickou půjčku na cokoliv,
- nákup zboží na splátky,
- kontokorent nebo revolvingový úvěr (např. kreditní karta),
- konsolidaci více půjček do jedné.
Kdo může spotřebitelský úvěr získat?
Základní podmínky:
- věk minimálně 18 let,
- české občanství nebo trvalý pobyt,
- pravidelný a doložitelný příjem,
- schopnost splácet (posuzuje se tzv. bonita),
- žádný vážný negativní záznam v registrech dlužníků.
Každý poskytovatel úvěru musí podle zákona prověřit, zda si půjčku opravdu můžete dovolit. Pokud by tak neučinil, úvěrová smlouva může být dokonce soudem prohlášena za neplatnou.
Kdy je rozumné žádat o spotřebitelský úvěr?
- Když jde o nezbytný výdaj, na který nemáte vytvořenou finanční rezervu – např. porouchaná lednička nebo auto, bez kterého se nedostanete do práce.
- Když splátky výrazně nezatíží váš měsíční rozpočet. Doporučuje se, aby celková výše splátek všech vašich úvěrů nepřesahovala 30–40 % čistého příjmu.
- Když je úvěr výhodně úročený a znáte celkové náklady (RPSN), včetně poplatků.
Naopak se nedoporučuje brát si spotřebitelský úvěr na běžnou spotřebu (např. dovolenou nebo dárky), pokud si ho nemůžete dovolit splatit v krátké době.
Na co si u spotřebitelských úvěrů dát pozor?
Ministerstvo financí upozorňuje na několik častých rizik:
- Vysoká RPSN – i když úrok vypadá nízký, celkové náklady mohou být mnohem vyšší.
- Skryté poplatky – např. za zprostředkování, vedení účtu, pojištění apod.
- Smlouva „na první dobrou“ – nenechte se tlačit k podpisu bez důkladného pročtení smlouvy.
Zákon vám dává 14denní lhůtu na odstoupení od smlouvy bez udání důvodu. Vyplatí se ji znát a případně využít.
Společnost CREDIT holding s.r.o. je licencována Českou národní bankou. ✅
Shrnutí
Spotřebitelský úvěr je běžný a praktický nástroj – ale stejně jako každý jiný úvěr s sebou nese odpovědnost. Než si půjčíte, spočítejte si, jestli zvládnete splácet i v horším období. A vždy si vybírejte prověřeného poskytovatele, který má licenci ČNB.