Hlavní důvody zamítnutí půjčky: pohled zákona a zkušenosti praxe

Právní rámec schvalování či zamítnutí půjčky

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, platný od 1. prosince 2016, vymezuje práva i povinnosti poskytovatelů úvěrů vůči spotřebitelům. Např. povinnost ověřit, zda žadatel je schopen půjčku splácet.

Česká národní banka dohlíží na to, aby poskytovatelé úvěrů (vč. nebankovních půjček), zprostředkovatelé i další subjekty dodržovali stanovené podmínky.

Hlavní důvody zamítnutí půjčky

1. Nízká úvěruschopnost / příjem

Pokud žadatel nemá dostatečné pravidelné příjmy, nebo jsou jeho příjmy velmi nestabilní, může věřitel dojít k závěru, že hrozí riziko nesplácení. Zákon požaduje, aby poskytovatel úvěru prověřil schopnost spotřebitele splácet. To znamená, že výše příjmu, jeho stabilita, poměr příjmů a výdajů – to vše hraje roli.

2. Záznamy v registrech dlužníků / negativní historie

Pokud máte v registrech zpožděné platby, exekuce, insolvence nebo jiné negativní záznamy, může to být důvod k zamítnutí. Věřitel může v rámci posuzování bonity a důvěryhodnosti zjistit, že jste v minulosti měli problém se splácením, což zvyšuje riziko. Zákon umožňuje využívat databáze bonity a registry a ověřit tak historii dlužníka.

3. Příliš vysoké zadlužení / špatný poměr dluhů vůči příjmům

I když máte příjem, pokud současné závazky (splátky jiných půjček, leasingů, kreditních karet, apod.) už tvoří velkou část vašeho rozpočtu, může věřitel požádat půjčku zamítnout nebo nabídnout nižší částku. Zákon stanoví, že poskytovatel musí zjistit, zda půjčka nevede k nadměrnému zadlužení.

4. Chybějící nebo nedostatečná dokumentace

Například neuvedení všech potřebných údajů, chybějící doklady o příjmu, neúplné formuláře nebo nesplnění podmínek věřitele. Pokud poskytovatel nemá potřebné informace, nemůže spolehlivě posoudit riziko. Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví náležitosti dokumentace.

5. Regulatorní a interní zásady poskytovatele

Každá společnost má svá interní pravidla: limity částky, doby splatnosti, maximální RPSN (nebo náklady), politiku přijímání klientů podle rizikového profilu. Někdy žadatel nesplňuje některý z těchto požadavků. Není to přímo v zákoně jako konkrétní bod, ale poskytovatel má podle zákona povinnost posuzovat úvěruschopnost a nemusí dát půjčku všem, pokud by tím ohrozil jejich schopnost splácet.

6. Nesoulad s účelem půjčky nebo omezení poskytovatele

Např. pokud se jedná o účelové úvěry (půjčka na rekonstrukci domu, na koupi zboží) a žadatel nesplňuje účelové podmínky, nebo pokud poskytovatel nabízí půjčky jen v určitých regionech, pro určitý typ klientů atd. Zákon rozlišuje různé typy spotřebitelských úvěrů a poskytovatel může mít svá omezení.

Co by měl poskytovatel v případě zamítnutí půjčky udělat podle zákona a praxe

• Poskytnout žadateli včas informace o tom, proč byla půjčka zamítnuta, pokud to zákon nebo interní pravidla vyžadují.
• Při posuzování úvěruschopnosti postupovat objektivně, ověřovat příjmy, výdaje, podívat se do registrů dlužníků.
• Nepoužívat nekalé obchodní praktiky, neskrývat informace. ČNB dohlíží na to, že všechny smluvní podmínky musí být transparentní.

Čtěte dál: Nebankovní půjčky kde opravdu půjčí

Rady, co dělat, pokud vám půjčku zamítnou

• Zeptejte se na důvod. Požádejte poskytovatele o vysvětlení. Můžete zjistit, zda šlo o neshodu v registrech, nízký příjem, chybějící dokumenty…
• Zkontrolujte své výpisy z registrů dlužníků. Třeba je tam chyba, nebo je informací víc, než by mělo být.
• Zvažte menší půjčku, kratší splatnost, nižší měsíční splátky. Čím menší závazek, tím lépe pro posouzení.
• Upravte svůj rozpočet. Snížit jiné výdaje, konsolidovat jiné dluhy, čímž se zlepší poměr závazků vůči příjmům.

Zamítnutí půjčky obvykle není osobní selhání, ale spíš výsledek zákonných požadavků a interních pravidel věřitele. Zákon dává poskytovatelům povinnost pečlivě zkoumat, zda žadatel může půjčku bez rizika splácet. Pokud nesplňujete některé klíčové podmínky (příjem, čisté registry, dostatečnou dokumentaci) půjčku jednoduše nedostanete. Pokud budete seznámeni s důvody, můžete se na příští žádost připravit lépe. Budete mít v pořádku dokumenty, snížíte jiné závazky, zlepšíte si bonitu.

Hledáte spolehlivého partnera, který vám pomůže vyřešit vaši finanční situaci? Jsme tu pro vás. Credit holding poskytuje nebankovní půjčky s ručením nemovitostí. Rádi pro vás připravíme nabídku na míru. Budeme s vámi jednat férově a transparentně po celou dobu splácení.

Čtěte dál: Zamítnutí konsolidace? Poradíme, jak dál

Související články