Bonita: Co to je, jak se posuzuje a proč na ní záleží

Každý, kdo někdy žádal o hypotéku, úvěr nebo i nákup na splátky, se setkal s pojmem bonita. Právě bonita rozhoduje o tom, zda půjčku získáte, za jakých podmínek a s jakým úrokem.

1. Co je bonita klienta

Jako bonita je označována schopnost klienta dostát svým finančním závazkům, tedy schopnost řádně a včas splácet. Jinými slovy – čím lepší bonita, tím důvěryhodněji na věřitele (banku či nebankovní instituce) působíte.

V praxi se bonita používá jako klíčové kritérium při posuzování:

• Žádosti o hypotéku.
• Spotřebitelského úvěru nebo kreditní karty.
• Podnikatelských úvěrů i nákupů na splátky.

Bonit: překlad a význam

Slovo bonita pochází z latinského bonitas = „kvalita, hodnota, spolehlivost“. V moderním finančním světě je tak doslova měřítkem důvěryhodnosti klienta z pohledu věřitele.

2. Bonita = příjmy, výdaje i historie

Při posuzování bonity se neřeší jen výše platu. Banka či poskytovatel úvěru zohledňuje řadu faktorů:

• Čistý měsíční příjem (ze zaměstnání, podnikání, důchodu apod.).
• Výdaje na domácnost – nájem, energie, strava, školné atd.
• Aktuální zadlužení – kolik a komu dlužíte.
• Úvěrová historie – jak jste v minulosti spláceli.
• Stabilita příjmu – délka pracovního poměru nebo podnikání.
• Rodinná a majetková situace – počet osob, které živíte, možnost ručit nemovitostí.

3. Jak zjistit svou bonitu

Přesný výpočet bonity si banky ponechávají jako interní know-how. Přesto si orientačně můžete spočítat:

• Poměr výdajů k příjmům (DTI) – kolik procent vašeho příjmu odchází na splátky,
• Poměr výše úvěru k vašemu čistému příjmu (DSTI) – ideální je do 40 %.

Obecně platí, že čím vyšší příjem a nižší výdaje, tím vyšší bonita.

Kde zjistit svou bonitu

• Můžete požádat banku o předběžné posouzení např. u hypotéky.
• Vyžádat si vlastní výpis z registru dlužníků (BRKI, NRKI, Solus).
• Požádat o skóring u specializovaných firem.

Dle České národní banky je právě skórování jedním z nástrojů, který slouží nejen k hodnocení jednotlivců, ale i ke sledování stability celého finančního trhu.

4. Bonita a hypotéka: přísnější pravidla

U hypotéky je posuzování bonity obzvlášť důkladné. Banka sleduje:

• Výši žádané hypotéky vůči příjmu (DSTI).
• Poměr dluhu k hodnotě nemovitosti (LTV).
• Rezervu domácnosti po zaplacení splátky.

Na základě těchto kritérií stanoví, zda půjčku poskytne, v jaké výši a za jakých podmínek. Dohled nad těmito pravidly vykonává ČNB, která zároveň reguluje chování bank na úvěrovém trhu.

5. Jak zlepšit bonitu

Praktické kroky

• Zvyšujte pravidelný příjem (např. vedlejší činností a zlepšováním vlastní kvalifikace).
• Snižte výdaje a eliminujte zbytečné půjčky.
• Splaťte nebo konsolidujte menší úvěry.
• Pravidelně a včas splácejte, i drobné závazky.
• Kontrolujte svou úvěrovou historii.

Závěr: Bonita rozhoduje o vaší finanční důvěryhodnosti

Bonita klienta je klíčový ukazatel pro jakýkoliv úvěr. Ovlivňuje nejen to, zda půjčku dostanete, ale i její výši, úrokovou sazbu a celkové náklady (RPSN). I když její výpočet nemáte plně pod kontrolou, svou bonitu můžete postupně zlepšit a tím si otevřít dveře k výhodnějším finančním produktům.

My v Credit holding s.r.o. vám rádi připravíme individuální posouzení vaší bonity a nabídneme nebankovní půjčku na míru. Ozvěte se nám a domluvte si konzultaci.

Zdroje

Slovník pojmů MFČR – finanční gramotnost
ČNB – Dohled nad úvěrovými institucemi
ČNB – Skórování jako indikátor finanční stability

Čtěte dál: Nebankovní půjčky kde opravdu půjčí? My v Credit holding jsme tu pro vás

Související články